Суброгация в страховании: что это такое?

Правовые отношения между застрахованным лицом и страховой компанией регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации. В частности, глава 48 ч.2 Федерального закона №14-ФЗ от 26.01.96 г (см редакцию от 23.05.2016).

Суброгация в страховании

Опираясь на текст законодательного акта, можно дать точное определение суброгации. «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба». Однако, по договору о страховании имущества (текст ст.956 ГК РФ), страхования компания имеет вправо взыскать со страховщика всю сумму выплаченной компенсации (если договор не предусматривает иное).

Основания для фактического неисполнения своих обязательств у застрахованного лица, крайне ничтожны. Таким образом, виновник умышленного деяния, в полном объеме выполняет все свои обязательства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Что означает право суброгации?

После выплат потерпевшей стороне всей фактической неустойки, у страховой компании возникает право требования этой суммы с виновника.

Чтобы право на получение своих финансовых вложений  не утратило силу, работники страховой должны руководствоваться ст.956 ГК РФ о суброгации, в соответствии с ней:

  1. Страхователь обязан сообщить все основные подробности дела застрахованному лицу, и передать пакет документов с копиями всех манипуляций и финансовых затрат. Именно с этого момента, на законных основаниях, возникает право требования.
  2. В том случае, если возникает ситуация, при которой (по вине страховой компании или самого страхователя), становится невозможным осуществить взыскание – страхователь освобождается от ответственности. В полном объеме или частично – решает суд исходя из материалов дела.

Понятие «право на суброгацию» и «право на реализацию суброгации»

Право на реализацию суброгации действует только в отношении страхования имущества. На страхование жизни и здоровья – оно не распространяется. Так как в этом случае, нельзя передать право выплаты страховой компании.

Право на реализацию процесса наступает в 2 случаях:

  1. Теоретически. Наступает после подписания договора с автострахователем. В условиях договора четко прописан пункт, предусматривающий право на взыскание всей суммы компенсации с застрахованного лица.
  2. Практически. Только после выплаты компенсации со стороны страховой компании пострадавшему участнику ДТП.

Суброгация по договорам КАСКО и ОСАГО

Страховые компании КАСКО и ОСАГО, придерживаются примерно одной и той же тенденции — высылают извещение о взыскании по истечении срока в 2 года.

При этом и в том, и в другом случае представители страховой организации охотно идут на встречу, договариваясь о рассрочке платежа или компенсации недостающей суммы (в случае с запросом в другие страховых компаний по поводу застрахованного лица). То есть, если представители КАСКО оплатили ремонт на сумму 300 тысяч рублей, страхователь должен будет вернуть всего 100.

К судебным разбирательствам прибегают крайне редко из-за тонкостей процедуры и маленьких хитростей со стороны страховой компании.

Как появляется право на суброгацию и к каким сюрпризам нужно готовиться?

После того как представители страховой компании выслали документ извещение, о том, что виновник ДТП должен оплатить им энную сумму денег, начинается процесс долгих переговоров. Это касается не только порядка выплаты всей суммы, но и ее адекватность.

Для того, что осуществить суброгацию, представители страховой:

  1. Составляют документ о размере ущерба: приглашают независимого эксперта, который составляет акт о характере повреждений и рассчитывает сумму восстановления, ремонта.
  2. Подшивают документы из суда. После аварии, должен быть составлен судебный акт с указанием виновника.
  3. Оформляют документы на проведение суброгации. К общей папке прикрепляются – копия ПТС автотранспорта, копия страхового полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.
  4. После подготовки основного пакета документов – извещают виновника ДТП.
Так как, многие страхователи стараются получить большую сумму – в перечне ремонтных работ могут фигурировать лишние детали, дополнительная оплата за проведение сомнительных работ и так далее и тому подобное. Поэтому, стоит как можно тщательнее проверять документы и, по возможности, обратиться к грамотному юристу, авто эксперту и другим специалистам.

Порядок действий при суброгации между организациями

В момент принятия решения о выплате по страховке, в случае если оба участника относятся к страхователям разных компаний, происходит следующее;

  1. В случае возмещения ущерба по договору КАСКО – страховая фирма становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО. Значит, действия представителей фирмы будут опираться исключительно на закон об ОСАГО и в рамках договора, действующего внутри организации.
  2. В случае с договором ОСАГО – наступает обратная ситуация, только дополнительно предусмотрено возмещение недостающей суммы пострадавшему участнику ДТП со стороны виновника происшествия.

Суброгация и регресс в страховании

Регресс в переводе с латинского означает «возврат, обратное движение». Таким образом, право регресса – это право возвратного требования страховщика к страхователю.

Правом регресса страховая компания пользуется в следующих случаях:

  1. Суброгация и регресс в страхованииВиновное лицо умышленно причинило вред имуществу потерпевшего.
  2. Виновное лицо, в момент управления автотранспортом находилось в состоянии опьянения – алкогольного, наркотического.
  3. Виновник ДТП управлял транспортным средством без документов. То есть в отсутствии водительского удостоверения по разным причинам.
  4. Виновник ДТП скрылся с места происшествия.
  5. Водитель не имел права управления данным автотранспортным средством, так как не был вписан в договор автострахования.
  6. ДТП произошло в период прекращения действия договора о страховании.

При регрессе, начало обязательств исчисляется с момента выплаты страховщиком предыдущих обязательств виновнику происшествия.

Стоит отметить, что по закону ОСАГО – если виновник ДТП не является страхователем, но риски, связанные с управлением транспортным средством, возмещает компания ОСАГО (например, водитель является работником Автотранспортного предприятия) – страховщик теряет право регрессивного требования.

По договору КАСКО – такой процесс как регрессия не значится вовсе. В тексте договора, указаны лишь основные позиции права требования субрагации.

Отличие регресса от суброгации

Оба юридических термина крайне похожи. Судя по определению – это два идентичных процесса или один является разновидностью другого. Но это не так.

Каждый вид процедуры, предполагает различные действия и имеет ряд важных отличий:

  1. Право регресса вступает в силу, только при условии финансовых выплат со стороны страховой компании своему страхователю. То есть процедура осуществляется исключительно внутри организации (КАСКО, ОСАГО и других). Применяется только в том случае, когда виновная сторона – допустила наступление страхового случая в результате собственных неправомерных действий.
  2. Процесс суброгации предполагает возможность авто страховщиков потребовать у виновника ДТП ту сумму, которая была выплачена пострадавшей стороне.

Исковая давность при суброгации

Опираясь на текст ст.966 ГК РФ срок исковой давности по страховым вопросам составляет 3 года.

Если в течение указанного периода застрахованное лицо не выплачивает заявленной суммы, в надежде пропустить сроки и вообще ничего не платить. Или по ряду причин не может этого сделать – суд встает на сторону страховой компании, и продлевает обозначенные сроки.

При этом, к должнику могут применяться дополнительные взыскания:

  • В виде наложения штрафа
  • Ареста имущества
  • Ограничение выезда за рубеж и так далее

Виды страхования при суброгации

Единственный вид страхования, не предусмотренный суброгацией, это страхование жизни и здоровья человека. Так как, в случае ДТП – ответственность за это несет виновник происшествия, или другая компания – осуществляющая данный вид страховых услуг.

К основным видам страхования при суброгации относятся:

  1. Виды страхования при суброгацииСтрахование имущества относительно целостности.
  2. Страхование технических средств автомобиля – вступает в силу при краже деталей машины, технических средств из салона.
  3. Страхование рисков предпринимательской деятельности – в случае снижения конкурентоспособности и причинении вреда имуществу организации.
  4. Перестрахование – применяется в случае крупной страховой суммы, поэтому риски по страховым обязательствам разделяются между страховщиками.
  5. Взаимное страхование – согласно ст.968 ГК РФ, физические и юридические лица имеют право объединяться для взаимного страхования принадлежащего им общего имущества (к примеру: авто). Таким образом, создается некоммерческая страхования организация, страхование которой осуществляется на основании вышеупомянутого закона, в отсутствии других правоустанавливающих документов.
Процесс суброгации крайне сложен лишь на первый взгляд. Разобраться во всех тонкостях и нюансах можно при помощи обращения в специализированную юридическую организацию или прочитав законодательный акт.

Главное отличие процесса суброгации от других мер и взысканий при страховании – это право требования компенсации с виновника ДТП, независимо от действий сторон. То есть даже при неумышленном нанесении ущерба имуществу другого лица, у страховой компании возникает право вернуть свои деньги, путем прямого обращения к виновнику ДТП или через исковое заявление через суд.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности