Коэффициент бонус-малус (КБМ) — что это, как рассчитать и как проверить?

Система страхования автогражданской ответственности регулярно развивается, перенимая полезный опыт зарубежных компаний. В Российской Федерации система Bonus-Malus была введена в использование вместе с законом об обязательном страховании автогражданской ответственности ОСАГО, в 2003 году.

Однако ввиду неразвитой системы электронного учета ДТП, а также отсутствия электронных баз данных автовладельцев, использовать весь функционал системы стало возможно только с 2013 года.

Введение системы в эксплуатацию значительно модернизировало рынок автогражданского страхования в Российской Федерации благодаря тому, что:

• Система позволила снижать стоимость страховки для «добросовестных» водителей, не имеющих в своем «страховом списке» данных об авариях.
• Также благодаря Bonus-Malus появилась возможность повысить значимость приобретения легального полиса ОСАГО, так как отсутствие данных о страховании ответственности, даже несмотря на большой стаж вождения, приравнивается к отсутствию практики вождения.

В таком случае автовладелец получает 1 класс, в котором КБМ на приобретение полиса равен 1,55. Данная цифра значительно меньше, чем в классе М, но при наличии положительной страховой истории, снижение КБМ позволило бы значительно уменьшить стоимость полиса ОСАГО.

Что такое КБМ?

Изначально система Bonus-Malus использовалась за границей для страхования имущества, и только в середине 20-го века стала эффективно применяться в зарубежных странах для расчета стоимости договора страхования.

Коэффициент бонус малус (КБМ) — это расчетный коэффициент данной страховой системы, используемой за границей аж с начала 20-го века. Его основное предназначение – категорирование водителей в зависимости от риска наступления страхового события и, соответственно, расчет на основании указанных данных стоимости страховки.

Категорирование частников происходит на основании количества возникших страховых случаев. Таким образом, с помощью системы, определяется опытность участника дорожного движения.

Существует несколько разновидностей КБМ:

1. КБМ собственника;
2. КБМ водителей, допущенных к эксплуатации.

О том как проверить и рассчитать КБМ онлайн по базе РСА читайте здесь.

Коэффициент бонус-малус таблица

Предусмотрено 15 категорий — классов, по которым рассчитывается КБМ и на его основании, стоимость документа страхования. Чем выше категория — тем больше случаев нарушения ПДД позволено допустить автовладельцу.

Однако стоит отметить, что снижение категории происходит если лицо, управляющее транспортным средством, было виновно в случившемся.

Таблица расчета КБМ:

Как проверить коэффициент бонус-малус онлайн?

Чтобы проверить КБМ, необходимо:

1. Ввести в поисковой системе база «АИС РСА»;
2. Подготовить данные удостоверения автомобилиста;
3. Ввести в поле данные о водителе.

Система выдаст имеющуюся информацию о наличии случаев нарушения ПДД. Одновременно можно проверять до 4-х автовладельцев.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании. РСА не имеет полномочий корректировать имеющуюся информацию.

Где получить справку о безаварийной езде?

Документ, отражающий наличие или отсутствие страховых выплат по ДТП, в которых автовладелец является участником возможно получить в компании, с которой был заключен документ страхования.

Правила получения справки о наличии/отсутствии случаев нарушения ПДД:

1. Справка выдается только после окончания действия документа страхования ОСАГО.
2. Срок рассмотрения заявления на получение справки – 5 дней.

Также возможно получить документ в 1-й день после просрочки действия страховки. В таком случае необходимо подать заявление за 5 дней до дня окончания ее действия.

Однако данные, содержащиеся в ЕБ ОСАГО, являются приоритетными, при расчете стоимости документа страхования, даже в случае наличия справки, подтверждающей безаварийную эксплуатацию машины.

В каких случаях КБМ не применяется?

Существуют всего 2 случая, когда КБМ не применяется для расчета стоимости документа страхования:

1. Когда автомобиль следует к месту регистрации или прохождения техосмотра так называемые транзитные страховки.
2. Когда автомобиль зарегистрирован в иностранном государстве.

Как восстановить утраченный КБМ?

КБМ сохраняется за автовладельцем в течение 1-го года, после окончания срока действия документа страхования.

По истечении года КБМ обнуляется:

1. Если ваш КБМ был больше 1, он обнуляется до 1.
2. Если ваш КБМ был меньше единицы, он восстанавливается до 1.

Данная система позволяет водителям, имеющим плохой опыт вождения с большим количеством аварийных случаев по их вине, восстановить свой КБМ в течение года.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании.

Таким образом, восстановить утраченный КМБ невозможно, можно только получить заново.

Особенности применения КБМ

В зависимости от вида страхового документа, расчет КБМ происходит по-разному:

1. Если страховка ограниченная, т. е. в ней определяется строго установленный круг лиц, допущенных к вождению автомобилем – КБМ стоимости устанавливается на основании самого низкого водительского класса.
   • Пример:
     Водитель: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     Водитель: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;
     Водитель: Андрей Андреевич, Класс: 1; КБМ: 1,55;
     ИТОГ: КБМ равен 1,55.
     Соответственно, если имело место ДТП, КБМ виновного водителя будет понижен.
2. Если страховка расширенная, т. е. круг лиц, допущенных к управлению автомобилем неограничен, то КБМ рассчитывается на основании данных о владельце и о водителях, в случае ДТП по их вине.
   • Пример:
     Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     ДТП на автомобиле совершено не было.
     Итог:через год КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
   • Пример:
     Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;
     Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
   • Пример:
     Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     Владелец  решил купить новый автомобиль по неограниченной страховке.
     Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
3. Если страховка была расширенная, а в нынешнем году приобретается ограниченная, то коэффициент будет равен новому классу водителя.
   • Пример:
     Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     ДТП на автомобиле совершено не было.
     Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная.
     Итог: через год на ограниченную страховку КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
   • Пример:
     Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85;
     Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75;
     Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная.
     Итог: КБМ будет равен 0,8 (7 КЛАСС).

С применением КБМ страховой рынок значительно изменился:

• Во-первых, приятным бонусом стала возможность уменьшить стоимость страховки практически в 2 раза, благодаря категорированию автовладельцев по их опыту – т. е. наличию или отсутствию ДТП, произошедших по их вине.
• Однако стоимость расширенной страховки значительно возросла, так как риск того, что за рулем автомобиля будет водитель со «стажем ДТП» крайне высока. В связи с этим говорить о том, что это минус системы – нельзя, так как данный фактор, в первую очередь, способствует повышению уровня безопасности на дорогах.
• КБМ возможно заработать и сохранить только в случае заключения страхового договора с тем же страховщиком в течение года. Что, с одной стороны, крайне неудобно, но этот факт заставит водителей не медлить с получением новой страховки.